«Сейчас существует странный баланс, когда банки несут ответственность за всё, а владельцы счета имеют возможность отказаться от сделанного платежа даже до извещения банка о том, что кто-то получил несанкционированный доступ к их счету. Я понимаю, почему это было сделано. Банки - сильная сторона, законодатель хотел защитить слабую сторону. Но к чему это приводит? Банки сейчас несут огромные риски. С момента вступления в силу этой части закона «О национальной платежной системе» для мошенников появляется замечательная возможность выводить деньги из банка, а потом обращаться в банк с требованием вернуть их назад», — отметил Сумманен.
Позицию топ-менеджера ВТБ поддерживают и другие крупные банки. По их мнению, предложения по разграничению ответственности должен предложить Центробанк. «Я согласен с тем, что ответственность, которая налагается на банки, - это избыточная забота о потребителях, которая к добру вряд ли приведет. Как для банков, так и в конечном счете для потребителей. - полагает Дмитрий Ананьев, начальник управления правового обеспечения некредитных банковских операций Юридического департамента Альфа-банка. - Я, конечно, не предлагаю совсем исключить ответственность банков, но все-таки требуется накладывать определенную ответственность, заботу о себе и на самих физических лиц».
Однако, регулирование не должно быть слишком жестким. Так, вице-президент ВТБ указывает, что необходимо предоставить пользователям возможность в режиме реального времени быстро, дешево и удобно проводить платежи и открывать счета. «Тот режим, который сейчас предусмотрен Банком России для банковского счета, тяжеловат, - считает Сумманен. - Видимо, его надо будет очень сильно упростить. Естественно, с учетом ограничений, которые накладываются 115-ФЗ. Валютный контроль также утяжеляет порядок работы со счетами. Банку России и законодателю нужно подумать, каким образом облегчить режим ведения и использования счетов».
По словам Сумманена, в отношении электронных платежей должен быть определен некий минимум безопасности, ниже которого банк или другой сервис-провайдер не может опускаться. «Возможно, уровень и эффективность этих инструментов должны регулироваться Центробанком. Регулятор должен установить для банков нижнюю границу безопасности. Выше этого уровня банки будут предлагать дополнительные меры обеспечения безопасности, которые клиенты выбирают сами. К примеру, клиент может попросить банк присылать ему SMS-сообщения, за которые он будет платить, таким образом, он платит за свою безопасность. Он также может ограничить сумму единоразовых операций за какой-то период, может ограничить каких-то получателей. Может потребовать в случае проведения крупных операций дополнительного подтверждения проведения операции по какому-то другому каналу. При этом надо понимать, что любые способы повышения безопасности связаны со снижением удобств и баланс между удобством и безопасностью должен определяться клиентом», — объясняет вице-президент ВТБ.
Если клиент откажется от дополнительных инструментов безопасности, то он и должен отвечать за риски потери средств из-за мошеннических операций по его счетам, считают представители банков.
Кроме того, Сумманен отметил, что не нужно законодательно вводить понятие «электронные деньги». «Я считаю, что не надо было вообще вводить понятие "электронные деньги", - заявил он. - Нет такой сущности. В любом случае, когда мы говорим об электронных деньгах, то говорим об обязательствах, выраженных в денежной форме. На мой взгляд, надо было бы говорить о понятии счета денежных средств и дать право различным участникам рынка платежей, не только банкам и операторам мобильной связи, но и интернет-провайдерам, вести счета денежных средств». По мнению Сумманена, осуществлять надзор и регулировать ведение счетов денежных средств также должен ЦБ РФ. Эту инициативу снова поддержал Ананьев. Он отметил, что регулятору необходимо прояснить понятие электронных денег, которые на самом деле «являются просто формой перевода».
Анна Дубровская
Источник: Маркер